第2307章

朱由检顿了顿，看向温体仁：“首辅，你将徐文通所请，再与三位爱卿详细说说。”

温体仁应下后，转头看向三人道：“按徐文通所说，这私营银行可助商货流通、聚拢民间闲散银钱……”

听完温体仁的介绍，暖阁内登时安静下来。

郭允厚眉头微蹙，率先开口，但语气却带着明显的疑虑：“陛下方才所言，老臣深以为然，此事确实是需要慎之又慎。”

“银钱之事，关乎国本，自古官铸官营，方显朝廷威权，太祖皇帝定制，宝钞由朝廷发行，银钱由官炉鼓铸，此乃祖宗成法，岂容民间轻易涉足？”

“若允民间自开银行，发行银票、钱钞，岂非与朝廷争利？”

“一旦其滥发凭信，致挤兑风潮，或经营不善，骤然倒闭，牵连必广，恐酿成地方民变，动摇社稷根基。”

“此例一开，后续商贾争相效仿，鱼龙混杂，国朝钱法必然大乱，朝廷管控将难上加难。”

郭允厚的意思很简单，他不支持此事。

朱由检未置可否，目光转向毕自严：“毕卿，你执掌大明银行有年，于钱法流通、银行运作体会最深，你如何看待？”

毕自严方才也认真的想了半晌，闻言，微微欠身道：“陛下，郭部堂所虑，确是老成谋国之言，民间开设银行，风险不容忽视，然则，臣以为，亦不可全然否定，若朝廷允许他们开设银行，对国朝也是有一定好处的。”

他稍作停顿，整理一番奏对之言，继续道：“这其一，利于聚拢民间的金银，我大明地大物博，民间富庶，尤其江南等地，承平日久，商贾云集，积储巨万金银。”

“这些金银大多窖藏于地，或仅在少数巨商间流通，未能尽用于滋生利钱、促进生产。”

“若允民间设立银行，以信誉和利息吸纳这些闲散银两，再贷放给有需之商号、作坊乃至农户，则可盘活巨量资财，加速银钱周转，于商贸繁荣、工坊兴盛，大有裨益。”

“其二，弥补官办之不足，我大明银行虽已设立，然各地分行主要集中于各府城、重镇，对于一些州县、偏远之地，力有未逮。”

“民间银行若经营得当，能够深入各地州县，以及偏僻之地，正好可填补此空白。”

“其三，这私营银行一旦放开，或许还可以促进大明银行更长远的发展。”

“大明银行独此一家，虽赖陛下圣明与朝廷支持，得以立足，然长此以往，难免有固步自封、效率低下之虞。”

“若有几家管理规范、信誉良好的民间银行出现，形成适度争竞，则可促使大明银行改善运营、提高效率、创新业务，于整体钱法的发展，未必不是好事。”

相比郭允厚，毕自严的分析要更加的详细，更加条理清晰。

朱由检听得仔细，手指轻轻敲击着御案，问道：“依卿之见，这私营银行，具体可能有何种风险？又当如何规避？”

毕自严神色一肃：“陛下明鉴。”

“这私营银行，以臣看来，风险主要有三。”

“一曰信用风险，也就是方才郭部堂所说，民间商贾，根基深浅不一，若其资本不厚，管理不善，一旦引发挤兑，无法兑付，则存银之民户、商号顷刻倾家荡产，引发连锁反应，地方恐会生出祸乱。”

“二曰经营风险，银行经营，看似简单，实则涉及存、贷、汇兑诸多环节，需精通算学、熟知商情、善于风控之专业人才。”

“若经营者能力不济，或对借贷人审核不严，致坏账累积，亦可能资不抵债，关门了事，累及存户。”

“三曰道德风险，臣称之曰系统性风险。”

“若有银行与贪官污吏勾结，洗脱赃银，或多家银行相互关联，一家出事，牵连一片。”

“更有甚者，若其规模坐大，形成尾大不掉之势，甚至可能以其掌握的庞大资金，试图影响朝政、操纵市场，此则遗祸更烈。”

顿了顿，毕自严最后总结道：“故而，若朝廷欲开此禁，绝不可放任自流，必须辅以严格规制与严密监管。”

“须规定其最低资本金额，确保其有足够本金应对风险。”

“须要求其用金银，从印钞司换取龙钞和银元。”

“须定期向户部或指定机构禀报账目，接受核查。”

“对其放贷对象、额度或可有所限制。”

“更须明确其若关门之清算流程，以保护存户利益，减少波及范围。”

一旁的印钞司掌印太监卢九德，在毕自严说完后，也忙是躬身道：“皇爷，奴婢以为毕侍郎所言极是！”

“就算是朝廷允准民间开设银行，也绝对不可让其私印龙钞、私铸银元，所有龙钞和银元，必须用足额金银从印钞司换取。”

他这就是废话了，无论是朱由检还是郭允厚、毕自严都绝对不会将铸币权放出去的。


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